意外險定義:970311經濟日報意外險定義:970311經濟日報 意外險無等待期~醫療險則有等待期30~60天 所謂的「等待期」,在醫療險方面,指保戶在投保生效後的等待期內,即使發生符合理賠事實,保險公司仍不用理賠。以疾病住院醫療險為例,多數壽險公司都設有平均30天的免責等待期,然而,包括大都會人壽少保濕面膜數的壽險公司則沒有設定等待期,消費者不妨多打聽。 壽險業者指出,早年的醫療保單均把各種法定傳染病,列為不理賠的除外範圍,不過,從87年以後的新醫療險,取消了這項除外條款,換言之,假如你手中已投保疾病住院醫療險,是近5、6年前投保的,就不用擔心。 壽險業者表示,一般免責期從30天~60天不等,這是為了防膠原蛋白止一些消費者故意隱瞞病情,帶病投保的道德風險,至於免責期以30~60天最常見,依不同的壽險公司及不同的險種而不一。 意外傷害保險具有保費低、保障高的特色,已成為國人風險移轉的重要工具,投保100萬元,一年的保費只要1,000多元,算是保險單中最便宜的一種。 不過,意外險雖然是最普遍的險種,理賠爭議卻很多,小額信貸撇除像「金手指」、「金手掌」等故意剁掉自己的手指、手掌以詐領保險金的道德問題,很多保戶並非蓄意詐欺,但保了意外險後卻又得不到理賠、或拿不到原本預期的理賠金額,就可能就是自己對意外險的認知有問題。 保戶購買意外險,要對意外險有正確的認知,包括意外險的保障範圍、保障期間、除外責任和職業等級變更等買房子,都和意外險可否理賠有關係。 首先,以意外險的保障範圍來說,由於意外保險保費低廉,保障範圍自然較一般壽險為少,僅限於因遭受意外傷害事故,導致被保險人身體蒙受傷害,而致殘廢或死亡時,保險公司才給付保險金。也就是說,若引起保險事故的主要直接原因並非意外,例如是因為突發疾病而起,保險公司不負理賠責買屋網任。 舉例來說,如果保戶登山、潛水時,發生高山症、潛水夫病因而死亡,很多保戶都認為:先前並沒有高山病、潛水夫病等,是因為登山、潛水才會死亡,因此,向壽險公司申請意外險的理賠。 不過,壽險公司則主張,保戶的死因是因為「疾病」,通常會拒絕理賠。 其次,要注意保險期間何時開始:以保險單所約定的時間為買屋網準,通常為投保翌日凌晨零時開始。一般而言,意外險的保障期間都是一年。但如果是旅行平安險,也屬於意外險的一種,保障期間可能就只有短短數天。 另外,有關於除外責任,也就是保單不保障的部分,就是保戶的「故意行為」,例如故意自殺、自殘。還有,保戶應特別注意,若飲酒後,切勿駕車或騎摩托車,因若保戶酒駕永慶房屋釀成車禍導致自身傷亡,其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者,保險公司可拒絕理賠。也就是說,因為酒後開車造成的意外事故,保險公司可以不必賠。 再來是職業變更通知,意外傷害保險保費高低,要看保戶職業類別,風險性高的行業,所收取保費自然較高,有些行業甚至列為拒保範圍,例如像戰地記者,西裝外套保險公司可能就不願意承保。 所以假如被保險人的職業由低危險群轉行到高危險群的行業,應以書面通知保險公司,保險公司將依差額比例加收保費;反之,將依差額比例退還保費。 被保險人轉行至高危險群行業,如未以書面通知保險公司,若發生保險事故,保險公司將按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付,即關鍵字行銷保障額度會依比重縮小。 在這裡提醒消費者,對於預算有限的消費者,意外傷害保險確實是不錯的選擇,但在投保時仍應審視保單條款,以避免日後衍生爭議,維護自身的權益。 【2008/03/11 經濟日報】


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